随着保险意识的提高，
越来越多的家庭拥有了保障，
将未来可能的财务风险转移给了保险公司。
可还是有不少准客户
徘徊在买与不买的的思想斗争中，
可能觉得自己还年轻或是身体一向都很健康。
可正是年轻费率才相对较低，
保费也更便宜；
世界卫生组织认为全世界
真正健康的人只有5%，
生病的人有约20%，
还有约75%是亚健康的人。
亚健康的人，从西医的角度讲是很难发现他生病或者不舒服的。
这些人与慢性病患者一样，都是需要购买健康保险的。
总听说保险是越早买越好，为什么呢？
其实对于没有购买保险的，
当下就是最好的时机，
因为时间不能倒流，
想再早你也回不去了啊。
其实保费是按照费率来计算的，而费率是精算师们根据生命周期表来制定的。
不同年龄、性别、职业的人，发生意外和疾病的概率是不同的。
一般来说，越年轻遭遇意外和罹患重疾的概率是比较低的，所以相对保费也更低些。
例如同样30万保额的重疾险，
40岁的人要比20岁的多出快一倍的保费，
而20岁的人有更多险种的选择性，也更易通过保险公司的核保，保障时间也更长。
但是值得注意的事，并不是当下购买，保费即恒定，以后每年都不会变。
医疗险类型的重疾险采用随年龄浮动保费。
提前给付型重疾险一般采用平衡保费，每年不变。
但细心的客户可能会在合同中找到类似“保险公司保留调整重疾费率权利”文字。
该如何解读呢？
重疾险的费率是根据重疾的发病率来制定的，发病率越高，费率越贵；反之则更便宜。
但随着人们健康意识的提高和医疗诊断技术的不断发展，有些重大疾病得以提前发现和诊断，如早期癌症。重疾的早期诊断导致了重疾险赔付率的增加。
而有些癌症的发病率呈增长趋势，例如肺癌、乳腺癌、甲状腺癌等。
由于过去产品的定价是以历史数据为基础的，并没有考虑到疾病发生率的变化趋势，所以目前的费率对于疾病发生趋于增加的情况是不适应的。因此保险公司为了能根据疾病发生率的变化适时调整费率以降低经营风险，一般都会谨慎使用保证费率。
但费率调整一般是需要几个前提：保单中必须包含费率可调条款；费率调整不能针对个人，必须是针对同类风险的群体调整，且只能调未来保费；调整费率，必须以当年该险种年度损失率达到主管机构或经主管机构授权的精算机构所公布的标准为依据。
因此我们不必过度担心费率会轻易变来变去。
但是还在观望的伙伴最好赶快为自己和家人添置一份保障吧，毕竟时光不能倒流，当我们的细胞使用足够久后都是有癌变的可能。
